Un travailleur freelance est une personne indépendante ou autonome qui gère seule son activité. Étrangère au système de salariat, c’est une personne qui peut gérer des prestations depuis sa maison. Être freelance peut présenter de nombreux avantages. Mais, le problème avec ce statut est que les travailleurs freelances ne bénéficient pas de couvertures sociales proprement dites pour gérer les cas de maladies et autres. Alors, en cas de maladie, comment le freelance peut-il être rémunéré ? Doit-il uniquement compter sur ses économies ? Cet article vous répond.
Recourir à l’assurance maladie
En cas de maladie, le freelance n’a pas les mêmes avantages que le salarié. Toutefois, pour gérer cette période de convalescence, il peut recourir à l’assurance maladie. Lorsque vous travaillez en tant que freelance, la législation vous oblige à choisir un statut juridique précis pour votre entreprise. Dans la majorité des cas, le freelance doit opter pour la microentreprise. En choisissant ce type de statut, dès le démarrage de votre activité, vous êtes affilié à la sécurité sociale des indépendants. Cette option vous impose de payer des cotisations sociales mensuelles ou trimestrielles à titre provisoire.
En retour, ces cotisations vous offrent une couverture sociale ou des prestations d’assurance maladie. Parmi les nombreux avantages de cette assurance, vous avez droit à une couverture maladie et à des indemnités journalières qui seront calculées sur votre revenu d’activité annuel moyen. Dans certains cas, le freelance peut délaisser son statut de micro-entrepreneur et exercer en SASU ou SAS. Avec ce type de statut, sa couverture sociale devient plus élargie, car il sera désormais rattaché au régime général. Dans ce régime, l’assurance maladie lui octroie non seulement les bénéfices listés au niveau du statut de micro-entrepreneur, mais aussi un délai de carence plus court estimé à 3 jours.
Choisir un contrat de prévoyance en assurance maladie
Dans certains cas, l’assurance maladie n’arrive pas à couvrir toutes les charges du freelance. Lorsque vous êtes dans cette situation, l’idéal serait de souscrire à un contrat de prévoyance. En dépit du fait qu’il soit optionnel, ce type de contrat peut aisément vous permettre de mieux couvrir les risques sociaux. Associé à l’assurance maladie classique, ce contrat vous garantit une bonne période de convalescence. Principalement, il vous fait bénéficier d’une prise en charge des incapacités de travail temporaires ou permanentes. Outre cela, vous avez également droit à une prise en charge de l’invalidité totale ou partielle. Ici, il s’agit des compensations de revenus, de prises en charge de soins obligatoires et de services d’accompagnement. Hormis les avantages précédents, le freelance sera aussi rémunéré avec une rente d’éducation pour les enfants et une autre rente pour le conjoint survivant.
Opter pour une mutuelle santé
L’assurance maladie peut être d’une grande aide pour le freelance en cas de convalescence. Mais, les indemnités prévues à ce niveau ne sont pas toujours suffisantes. C’est pour cela qu’en plus de l’assurance maladie, il est recommandé d’avoir une bonne mutuelle santé. Si elle est obligatoire pour les salariés, la mutuelle santé constitue une option vivement recommandée pour les freelances. En optant pour une mutuelle santé, le freelance profite de nombreux avantages. Par exemple, cette option lui permet de bénéficier de garanties étendues comme un remboursement à 100 % des frais de santé liés à sa maladie ou à son accident. En plus de cela, il sera rémunéré avec un versement d’indemnité en cas d’incapacité permanente.
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Pour mieux profiter des avantages de la mutuelle, le freelance doit choisir une offre qui s’adapte à ses besoins. À cet effet, il doit en premier lieu évaluer sa situation et anticiper les risques. Après cette étape, il sera en mesure de souscrire pour un contrat qui lui convient. Toutefois, avant toute souscription, il est important que vous ayez une idée sur le délai de carence, les niveaux de remboursement, les risques de surprimes, etc. De même, assurez-vous que le contrat prend en compte des garanties de bases comme les frais dentaires et d’optique, les frais d’hospitalisation, le forfait médecines douces et la prise de charge de maladies chroniques.
Ajouter un contrat de prévoyance à la mutuelle santé
Tout comme dans le cas de l’assurance maladie, le freelance peut également souscrire (en option) à un contrat de prévoyance au niveau de la mutuelle santé. Pour ce cas, le freelance est toujours rémunéré avec des indemnités journalières qui se calculent en fonction des revenus. De base, cette indemnité est fixée entre 21 € et 55 €/j avec un revenu supérieur à 4000 €. Dans le cas où vous vivriez une situation précaire, vous pouvez demander en plus du contrat une couverture maladie universelle complémentaire (CMU-C) afin de profiter de l’aide à la complémentarité santé.
Envisager de souscrire à une assurance « perte d’exploitation »
En cas d’incapacité de travail lié à une maladie, le freelance n’est plus en mesure d’assurer ses missions. Mais, cela n’empêche pas ses différentes charges d’augmenter. Pour arranger la situation, le freelance peut souscrire à une assurance « perte d’exploitation ». La plupart du temps, cette assurance est optionnelle, mais elle pourra aisément permettre au freelance de faire face à ses charges fixes. Si vous n’avez pas envie d’arrêter complètement le travail, ce type d’assurance vous propose l’option « Homme clé ». C’est une alternative où l’assurance indemnise un sous-traitant pour honorer vos différentes missions pendant votre période d’absence.
Au niveau de l’assurance « perte d’exploitation », il y a des périodes de carence de 30, 60, 90 jours qui sont mises en vigueur. Ce temps de carence fait généralement baisser le montant des cotisations. Ainsi, en tant que freelance, si vous avez prévu choisir un temps de carence très long, vous devrez mobiliser des ressources financières conséquentes pour régler vos charges fixes en attendant. Pour les femmes freelances, l’assurance « perte d’exploitation » prévoit des options assez intéressantes.
Dans le cas où vous auriez une grossesse, le temps d’invalidité est associé à un congé de maternité. Pour cette circonstance, les avantages de l’assurance « perte d’exploitation » sont légèrement différents. Par exemple, dans ce cas, vous aurez droit à l’assurance maladie-maternité au même titre qu’un salarié. Avec une telle assurance, vous obtiendrez un remboursement des frais de santé liés à votre grossesse. Après la naissance ou l’adoption, les avantages sont encore tout autres. À ce niveau, le freelance aura droit à un congé de maternité indemnisé à la naissance ou à l’adoption de l’enfant.
